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  • 華夏銀行行長張健華:
    華夏銀行產業數字金融探索

    首先,感謝五道口金融學院邀請。其次,祝賀神州信息與五道口金融學院達成戰略合作及合作成果的發布,未來也希望華夏銀行能加入到更多的合作中。借此機會我主要分享下華夏銀行在金融科技領域,重點從產業數字金融角度分享下我們的探索。

    華夏銀行行長張健華

    探索產業數字金融之由

    從信息時代邁向數字時代,數據已經成為數字時代最重要的生產要素。通過模式重塑,才能抓住數字技術賦予的時代紅利。

    針對C端,在前一階段的發展,數字金融在零售領域,尤其針對個人服務方面已經取得很多成果和成效,從貸款到移動支付,中國的金融機構在C端已經處于世界領先水平。各家機構、從業機構、金融科技公司都取得了很多實踐積累,下一步如何從產業端介入,是我今天分享的重點。

    關于產業數字化總書記提出:“加快數字化發展。發展數字經濟,推進數字產業化和產業數字化,推動數字經濟和實體經濟深度融合?!睂τ谖覀儚氖陆鹑诜盏膹臉I人員來說,針對C端的服務一方面已經相對成熟;另一方面競爭也激烈,突破相對有一定難度。目前主要做好現有客戶維護,保護好市場份額。

    而在更廣闊的B端和G端,包括企業、政府、公共機構等,銀行如何介入,從而推動產業數字金融的發展?數字化的核心點是創造新的業態,不僅是關注大數據、云計算這些數字技術,關鍵是商業模式的創新和價值的創造。只有做到這兩點,數字化才能稱為成功。如果只關注技術,而無法與業務相結合,最終無法形成新的模式創新,價值增長,數字化建設不能被視為成功。

    結合C端的數字金融發展,第一輪競爭主要是消費金融生態的建立,目前已經相對成熟,在監管趨嚴的背景下,各機構定位和職能分工以及在產業鏈中的角色相對清晰,成效已經展現,消費數字生態基本建立。其中金融機構價值創造的關鍵核心是技術風控,數字化的風控技術,這一點C端(個人)相對容易,但針對機構還存在很大發展空間,也是我們的機會,華夏銀行也在持續探索。

    實踐產業數字金融之法

    產業數字金融現在處于發展的風口,業界已經意識到產業數字金融的重要意義,這里產業我主要指生產端、制造端,包括生產流通機構。這之后,我們如何實現產業數字金融發展,其方法和路徑成為重點。

    從產業金融的發展歷程看,呈現出“中心化、線上化、數字化”逐漸遞進的過程。從早期的1.0版的中心化、電子化,到2.0版開始的線上化發展,形成很多線上化的解決方案,目前的數字化階段可稱之為3.0版,才真正開始實現商業模式的創新。除傳統金融機構外,現在大量的金融科技公司也參與其中,并取得了較重大的技術突破。

    產業數字金融具有幾項新特征。其中最重要的特征是——全流程數字化以及核心風控技術的數字化。對金融機構來說,金融風險管理和風險控制是核心要義。我們常說金融業其實是經營風險的行業,風險意味著風險定價、風險管理和風險控制,而這一切在產業數字金融時代均可以通過數字化手段實現。

    模式進化,打造產業數字生態圈

    在傳統產業金融模式中,其核心是圍繞核心客戶的授權和確權,例如金融科技在供應鏈融資領域的應用。雖然大企業有其必要性,但對銀行來說更多價值在于服務了中小企業。目前銀行針對小微企業的信貸問題已經做了很多工作,一定程度上解決了小微企業融資難、融資貴的問題,但很多時候是基于企業主的個人信譽,嚴格意義上與消費信貸針對個人C端的客戶風控沒有實質的區別,并未形成針對企業自身的數字資產風控評價、定價。因此在傳統產業金融服務模式中,我們需要依托大企業,尤其是供應鏈上下游的核心企業,利用它為中小企業客戶提供擔?;驊召~款進行確權,并在此基礎上提供授信,所以傳統產業金融服務模式有核心客戶的概念。傳統產業金融模式雖然提高了效率,但其核心沒有脫離企業的確權約束,一方面不能通過交易行為、生產行為過程中的數據作為增信依據,需要以核心企業為中心;另一方面只形成了模式的線上化,并未形成數字化,沒有創造新的業態和商業模式。

    產業數字金融是一種模式的創新,打造產業數字生態圈,與C端截然不同。其中需要很多的環節,包括業務、平臺和場景等方面。在服務眾多B端客戶的時候,商業銀行需要將自身服務嵌入到場景中去,嵌入到客戶的日常生產經營活動中去,才能真正實現產業數字生態圈的建立。在產業數字金融中,銀行針對一些自身數字化程度很高的大客戶,更多是互補的關系,雙方實現互聯互通;而針對中小型客戶,銀行則承擔賦能和技術輸出的角色。從全行業看,金融行業一直處于技術領先的位置,一方面基于銀行的自身需求;另一方面銀行本身也有較強的技術投入實力;同時,銀行也重視科技建設,搭建金融科技服務平臺,并且銀行自身也是一個很大的金融科技應用場景。這一點未來與神州信息存在很大的合作空間。從商業銀行角度看,存在大量的場景,我們做金融科技是希望和產業形成對接,最終實現與大企業互聯互通,對中小企業實現技術輸出和賦能,共同提升。其中的核心關鍵問題是如何幫助客戶挖掘有效資產,將有效資產形成數字資產。

    產業數字金融技術挑戰和搭建思路

    特征一:4層演進,即從積累數字資產到挖掘數字價值,創造數字信用,再形成數字擔保,最終形成循環。

    特征二:1個平臺建設,即銀行開放金融平臺。銀行的架構必須是開放式的,需要構建開放式的金融平臺,一方面才能夠與外部客戶互聯互通;另一方面適應更高的監管要求。在實現底層數據的打通和匯集后,后續才能實現輸出和賦能,將金融服務嫁接、嵌入到企業、產業場景中,所以開放銀行建設非常重要。

    特征三:2個技術突破,其中兩個核心技術突破尤為重要,即授信技術和數字化智能風控技術。

    特征四:3個e秒標準,要實現e秒授信、e秒放款和e秒支付的e級客戶體驗。

    數字是企業重要實體資產,也是產業數字金融基石。過去傳統資產的特點主要是:

    第一:由交易形成的積累;

    第二:企業自主擁有;

    第三:資產可以帶來預期效益,只有能為企業帶來預期經濟利潤的才能稱為資產,創造價值。

    企業的數字資產雖然是無形的,但是其具有這些特征,因此數字化時代,數據將成為企業的核心資產。產業數字金融其核心本質是實現四個數字層次。

    第一:要積累數字資產。以供應鏈體系為例,從供應鏈開始,就需要數字資產的積累;

    第二:數字價值的挖掘;

    第三:形成數字信用;

    第四:以自身的數字資產作為數字擔保,不再依靠第三方擔保,企業可以不局限于財務數據、資產負債、損益數據,而是依靠交易行為等數據,形成有效資產擔保,形成未來的產業數字金融模式。

    信貸這只是產業數字金融的一方面,還包括支付結算體系、支付結算服務的管理等方面,銀行很多業務都在積累數據,我們也希望每個業務都可以實現數據的積累和轉化。

    產業數字金融實施的基礎是兩項數字技術突破——數字化授信技術和數字化智能風控技術。這就要求銀行需要盡可能細顆粒度的企業維度數據,包括:交易鏈數據、中間過程數據、小企業主個人信息、企業間合同關系等數據,才能夠形成抓取和組合,滿足不同需求。過程中存在很多挑戰,不僅是處于核心的數字化風控,還包括審批模式的改變、客戶范圍的變化等。例如:審批客戶變成審批模型、算法;原來傳統看企業的擔保、抵押物,未來看模型算法的容忍度。金融科技重要的貢獻在于實現長尾客戶的覆蓋,提高對小微企業的服務效率,實現批量獲客、開發、審批,形成自動化的審批模式。

    在產業數字金融科技平臺搭建方面,銀行需要建設產業數字金融科技平臺,實現內接外聯服務產業場景。一方面要實現客戶入口端的線上化,形成前中后臺的數據共享和業務協同,實現業務辦理的全流程線上化。另一方面,實現開放銀行體系的建設,實現開放銀行體系和外部場景端的相互結合。最后,形成技術平臺的構建,例如區塊鏈平臺和大數據平臺。

    最后,產業數字金融的核心是讓全產業鏈享受到數字紅利,特別是銀行在金融服務領域怎樣做出貢獻,賦能助力產業發展、優化產業生態、實現數字增值和普惠金融的精準滴灌。